2141 0 26-02-2014

Как снизить платеж по ипотеке?

Достаточно сложная арифметика, но выгода очевидна

 

Еще два-­три года назад ставки по ипотечным кредитам были на 2-4% выше, чем в настоящее время. Не так давно банки начали их постепенно снижать. Но что же делать тем, кто взял кредит не в «то время» или же по какой­то причине получил не совсем выгодные для себя условия?

 

Сегодня на ипотечном рынке набирает обороты новая услуга – рефинансирование, или перекредитование. За несколько лет действия программы ее использовали все крупные банки. Однако говорить о большой популярности рефинансирования ипотечных кредитов в России пока не приходится. Ведь набирать обороты ипотека стала лишь последние несколько лет, и еще два года назад заемщиков было куда меньше, чем сейчас. Но при определенных условиях выгода перекредитования становится очевидной.

Если не вдаваться в мелкие подробности, суть программы такова: заемщик, желая уменьшить ипотечную ставку, а следовательно, и сумму ежемесячного платежа, оформляет новый кредит, досрочно погашает предыдущий заем и оплачивает новый.

Выгода для ипотечного кредита в первую очередь в том, что уменьшается сумма ежемесячного платежа. Ставка по кредиту снижается, а следовательно, и переплата по кредиту будет меньше. Во­вторых, перекредитование ипотеки позволяет увеличить срок кредита. Кто-то скажет: зачем же его увеличивать, ведь все, наоборот, хотят выплатить кредит как можно быстрее? Но в некоторых случаях небольшое увеличение срока кредита является единственным спасением для семьи. Например, при рождении ребенка ежемесячный платеж будет обременительным, увеличение же срока кредита позволит его снизить.

Еще один плюс перекредитования – возможность увеличить сумму кредита. Стоимость квартиры за два­три года увеличилась, значит, банк сможет увеличить и сумму займа. Так, при рефинансировании можно погасить предыдущий кредит, а на оставшуюся сумму купить машину или сделать ремонт. Если бы та же машина была куплена с помощью потребительского кредита, для заемщика она обошлась бы дороже. А в случае рефинансирования потребительский кредит идет по ставке ипотечного, что, несомненно, выгодно.

 

КОГДА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ БУДЕТ ВЫГОДНЫМ?
Если вы платите по 15% годовых, в то время как ваш банк снизил ставки по новым кредитам, можно обратиться непосредственно в этот банк. Возможно, он согласится снизить ставку, хотя все зависит от суммы кредита. Так, если сумма небольшая, банк вполне может и отказать просто потому, что для него это невыгодно. К тому же конкуренты могут предложить более низкие ставки, что для некоторых банков неприемлемо. В этом случае можно спокойно отправляться в другой банк.

Если выплаты по ипотечному кредиту проводились регулярно и без просрочек, а вы не лишились работы, можно не сомневаться в том, что новый банк выдаст вам нужную сумму. Если же целью перекредитования ипотеки является увеличение суммы кредита, то у банка могут возникнуть вопросы. Однако если ваш доход увеличился пропорционально стоимости квартиры, а кредит был взят сроком менее 15 лет, есть большая вероятность того, что банк одобрит вашу заявку.

Выгода от рефинансирования становится очевидной, когда ставка снижается минимум на 2%, а срок возврата остается без изменений. Но это при условии, что в банке отсутствуют штрафы за досрочное погашение. Если же срок кредита значительно увеличивается, переплата по кредиту перекроет всю выгоду от снижения ставки.

 

ПОЛЬЗЫ МОЖЕТ И НЕ БЫТЬ
Конечно же, не любое рефинансирование ипотеки выгодно. Так, если вы платили кредит более пяти лет, рефинансировать его будет невыгодно, ведь большую часть процентов банки закладывают именно в платежи первых пяти лет.

Если остаточная сумма кредита составляет менее 500 тысяч рублей, смысла в этой процедуре нет. Не стоит забывать и о том, что кредит, взятый несколько лет назад и составляющий 70% от стоимости жилья, на сегодня составит всего лишь 30% (или даже меньше) от стоимости того же самого жилья.

Из препятствий, которые могут возникнуть при рефинансировании, стоит упомянуть о том, что многие кредиторы ограничивают круг банков, клиентов которых они готовы взять к себе. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или у заемщика нет в собственности другой недвижимости, банк также может отказать в рефинансировании.

 

АНАЛОГИЧНАЯ ПРОЦЕДУРА
Схема рефинансирования практически ничем не отличается от первичного получения кредита. После сбора всех необходимых документов и одобрения заявки на выдачу кредита банк приступает непосредственно к самой процедуре рефинансирования. Заемщику предоставляется кредит на досрочное погашение задолженности перед банком, а залог переоформляется в пользу нового кредитора.

Прежде чем воспользоваться услугой рефинансирования, нужно тщательно все подсчитать, ведь выгода от этой операции зависит от сроков и суммы займа. К тому же никто не знает, какие цены будут через два­три года и оправдает ли себя ещё одна волокита, связанная с выдачей кредита.

 

► МНЕНИЕ

Татьяна Мацканис, заместитель генерального директора ЗАО «Новое ипотечное корпоративное агентство»:

– Полностью поддерживаю программу перекредитования.
У заемщиков должна быть возможность выбора пусть и спустя какое-­то время. Ведь заем берется на долгий срок. За это время ипотечный рынок может значительно измениться. Для семейного бюджета даже
незначительное уменьшение суммы платежа будет только на пользу.

 

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК МОЖЕТ ИЗМЕНИТЬСЯ
Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию не исключает, что ставки по ипотеке могут опуститься ниже 12% годовых во втором полугодии 2014 года.
При реализации базового экономического прогноза Минэкономразвития, в 2014 году населению будет предоставлено 820-890 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 1,4-1,6 триллиона рублей.

 

БЫЛИ «ХРУЩЕВКИ», СТАНУТ «ПУТИНКИ»
Минстрой представит правительству концепцию массовой жилой застройки к президентским выборам 2018 года. Минимальная площадь соцквартир – 18 м2, включая 4-метровую кухню. Стоимость квадратного метра не выше 30 ты руб. Государство компенсирует затраты на коммуникации из расчета 4 тыс руб за «квадрат» от площади под застройку.

 

 

Фото из открытых интернет-источников, архива «ДГ» и Татьяны Мацканис

Все рейтинги

Как вы проведете грядущие выходные?

Всего голосов: 28
 
разработка сайтов
Рейтинг@Mail.ru