3309 0 27-11-2013

Почему россияне живут в долг?

Сегодня даже школьник знает, что такое кредит. Ведь «взять взаймы» у банка можно без проблем, порой даже проще и быстрее, чем у знакомых. При этом отсутствие базовых финансовых знаний и навыков зачастую приводит к неправильным решениям, которые способны подорвать финансовое благополучие. В результате человексталкивается либо с долгами по кредитам, либо с неэффективным использованием своих сбережений.

Альтернатива накопительству

Нынешняя популярность кредитов у населения показывает, что люди просто разучились копить деньги. Мало у кого из современных людей есть сегодня хоть какая-то сумма «на черный день». Большинство живет от зарплаты до зар­платы. Доля сбережений в денежных доходах населения снижается с каждым годом, а потребления и оплаты банковских кредитов – наоборот, растет.

Россияне, еще недавно удивлявшиеся американцам, живущим в кредит, теперь и сами нашли прелесть в таком существовании. И квартиры, и машины, и даже мобильники, одежда-обувь у многих – «кредитные». В иной семье на нос может приходиться по несколько займов в разных банках. Соответственно, расплата с ними съедает львиную долю семейного бюджета. Люди туже затягивают пояса, гасят одни кредиты, но тут же берут новые. Людей, которые еще ни разу не сталкивались с банками, в стране осталось мало.

В прошлом году спрос на потребкредиты оказался заоблачным: за
12 месяцев банки выдали населению рекордные 2,2 триллиона рублей. Сегодня россияне должны банкам порядка 9 триллионов рублей.

Соблазн жизни не по средствам настолько силен, что россиян не пугают высокие ставки по кредитам, в то время как европейцы отказываются покупать что-либо в рассрочку с доплатой в 5-6%, считая их грабительскими.
В нашей же стране, по словам Сергея Моисеева, сотрудника департамента по финансовой стабильности Центрального банка РФ, более 20% годовых доходов населения уходит на оплату кредитных долгов. «Боюсь, что, когда цена на нефть будет 80 долларов, они превратятся в 40%, и это уже серьезно», – отмечает эксперт.

Кредит как спасательный круг?

На что же россияне тратят кредитные деньги? Большинство экспертов уверены, что основная масса необеспеченных кредитов идет на незапланированные сиюминутные покупки: смар­т­фоны, бытовая техника, одежда.

В последние годы набирают популярность так называемые экспресс-кредиты на ежедневные расходы. Большинство таких организаций используют формат займа «до зарплаты», ставка по которому – около 1,5-2,5% в день. В пересчете на год это будет уже 600-900%. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии. Восемь тысяч рублей за два года превращаются в 100 тысяч. В целом по России размер кредитной нагрузки на душу населения превышает средний доход в 2,3 раза.

Не так давно появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам. У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то вся схема развалится, и прежние ссуды оплачивать он уже будет не в состоянии.

Возникает ощущение, что россияне постепенно выстраивают своеобразную пирамиду перекредитования, оформляя заявку на новый заем, чтобы расплатиться за предыдущий. Идея жить в долг, конечно, заманчива, но если может существовать, то только в экономике со стабильно снижающимся уровнем кредитных ставок. А долг для российских клиентов-«физиков» и не думает дешеветь: средняя по рынку ставка уже третий год находится в диапазоне 25–27%.

Налицо обычная модель потребления. Вся страна воспитывала ее в течение последних 15–20 лет. И не только банки к этому приложили руку. Здесь и торговля, которая активно организовывала в магазинах выдачу кредитов, и система образования, которая не может научить детей финансовой грамотности. Вся инфраструктура рынка сформировала эту модель: чтобы люди брали кредиты, не разбираясь.

Учимся сберегать

Национальное агентство финансовых исследований и Фонд «Общественное мнение» решили выяснить, насколько финансово грамотны россияне. Оказалось, что только 9% взрослого населения планируют свои финансы более чем на полгода, и лишь 0,5% – на срок более года. Более того, сегодня россияне предпочитают брать деньги в кредит, вместо того чтобы копить. Некоторым людям кажется, что, оформляя кредит, можно решить проблему сразу, а не собирать несколько лет сумму для покупки. Однако в итоге кредитная нагрузка существенно подрывает семейный бюджет, ведь выплачиваем мы намного больше того, что взяли в долг у банка.

Финансово грамотный человек точно знает, какая сумма тратится в месяц на питание, какая – на оплату жилья и коммунальные услуги и прочее. И именно поэтому он может планировать свои расходы на перспективу, может откладывать деньги на отдых, лечение, образование. Благодаря чему в работоспособном возрасте он может жить на 80% зарплаты, а 20% сберегать и быть готовым к кризисным ситуациям. А самое главное, что в преклонном возрасте он сможет рассчитывать не только на государственную пенсию, но и на свои сбережения.

Эксперты советуют хотя бы 10% от общих доходов семьи откладывать. Если делать это постоянно – со временем соберется внушительная сумма, которая станет «подушкой безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств. Если такая подушка уже есть, имеет смысл вложить часть этих средств в выгодные финансовые инструменты: недвижимость, валюта, банки, кредитные кооперативы, драгоценные металлы, ценные бумаги.

В любом случае, человек должен планировать свои доходы и расходы. И не только на год-два, но и на 5-10 лет. Молодежи необходимо обеспечить достойное развитие, людям среднего возраста – образование своим детям, а тем, кто постарше, важно сохранение достойного уровня жизни при выходе на пенсию.

Владимир Савенок, независимый финансовый консультант:

- Плохие кредиты и рост задолженности населения перед банками – самый основной негативный результат финансовой безграмотности населения. Растёт количество тех, кто уже пострадал от отсутствия финансовых знаний и заплатил за это высокую цену. Самый основной принцип – доходы всегда должны быть больше расходов – является краеугольным для любого человека, желающего избежать финансовых проблем.

Татьяна Трифонова, экономист, независимый финансовый советник:

- Самое простое решение, без преувеличения, для простых граждан и в том числе для пенсионеров, которые хотят защитить от инфляции свои сбережения и преумножить их – это различные накопительные программы кредитных кооперативов. В среднем процентные ставки по таким программам значительно выше уровня инфляции в стране, а это значит, что сбережения приносят реальный доход.

Берем квартиру в ипотеку

К жилищному кредиту заемщики относятся более ответственно

Доля ипотечных сделок на вторичном рынке составляет около 30%, а в новостройках почти каждая вторая квартира покупается в кредит. При этом относительно ипотечной сфере такой объем кредитов у экспертов не вызывает опасения. Тем более, что за последний год наблюдается сокращение просроченной задолженности по ипотечным кредитам в условиях значительного увеличения ипотечного портфеля банков в целом.

По данным АИЖК, за последний год объем дефолтных ссуд с просрочкой от 90 дней и выше сократился за последний год с 3,4% до 1,5%. То есть предпосылок ипотечного кризиса не наблюдается. По мнению экспертов, все потому, что к платежам по ипотечным кредитам заемщики, как правило, относятся очень аккуратно, потому что в основном проживают в квартирах, приобретенных по ипотеке. Размер платежа рассчитывается банком так, чтобы у заемщиков оставался достаточный запас средств на случай разных жизненных ситуаций. В крайнем случае, всегда есть возможность реализовать жилье и покрыть задолженность.

Что касается ставок, в случае с новостройками они обычно несколько выше, чем на квартиры вторичного рынка. Однако эта разница нередко компенсируется специальными предложениями по конкретным новостройкам, а также акциями банков. Поэтому сегодня, ставка 12 - 12,5% годовых в рублях на первичном рынке жилья не редкость. Для сравнения, на вторичном рынке средняя ставка, по данным АИЖК на август, составляет 12,4% годовых.

Чем быстрее, тем  дешевле

Во всем мире ипотека является инструментом долгосрочного финансирования. В российских условиях комфортным для погашения считается 15-летний срок. При этом наиболее популярными являются 15- и 20-летние кредиты. Хотя большое количество банков предлагают ипотечные кредиты на 30 лет. Однако необходимо учитывать следующее: чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка, а размер ежемесячного платежа при сроке кредита свыше 20 лет уменьшается незначительно.

Мнения банков и заемщиков по поводу комфортного срока погашения кредита разнятся. Если банки предлагают ипотеку как инструмент долгосрочного финансирования, покупатели квартир, даже если берут кредит на 15, 20 или 30 лет, в реальности стараются расплатиться как можно быстрее. Как показывает статистика, средний срок гашения кредита составляет 6-8 лет.

Трудные заемщики

Среди ипотечных заемщиков есть категории, которым получить ипотеку сложнее других. Например, многие фрилансеры даже не надеются получить кредит на квартиру. А зря. Если они официально оформили ИП и платят налоги, такая возможность у них есть.

Другим барьером для выдачи кредита может стать возраст. Сегодня чаще всего ипотеку берут люди в возрасте 31-40 лет. У тех, кто в эти рамки не укладывается, нередко появляются сомнения, дадут ли ипотеку. При этом в условиях банков обычно значится окончание срока кредитования в 65 или даже 70 лет. Обозначенный максимальный возраст погашения кредита позволяет взять ипотеку даже пенсионерам. Однако, необходимо учитывать, что максимальный размер кредита будет зависеть от уровня получаемых доходов.

В принципе, сегодня ипотека доступна многим заемщикам, даже с непростой жизненной ситуацией. Однако решение о столь долгосрочном и большом кредите стоит принимать ответственно, оценив все риски.

Долг перед строителями не сокращаются

 

В Омской области просроченная задолженность по заработной плате к 1 ноября 2013 года составляла 3 миллиона 557 тысяч рублей (на 0,4% меньше, чем месяц тому назад). Перед работниками сферы производства и распределения электроэнергии, газа и воды она выросла на 0,5% и составила 3 миллиона 220 тысяч рублей. Долг перед строителями остался прежним - 337 тысяч рублей.

 

 

Каждый второй - должник

По данным Банка России, действующие кредиты сегодня имеют 34 миллиона человек – это каждый второй работающий россиянин. В ряде регионов банковскими должниками являются от 40 до 55% всего населения. Такие цифры эксперты объясняют активным ростом небанковского кредитования, в первую очередь через микрофинансовые организации.

 

 

Финансовой грамотности научат в школе

С сентября 2013 года Минфин запустил пилотный проект - в школах восьми регионов появился новый предмет «Финансовая грамотность». Так власти рассчитывают сформировать у граждан разумное, ответственное поведение по отношению к личным финансам, а также повысить эффективность защиты прав потребителей финансовых услуг. Если уроки признают успешными, финансовую грамотность планируют внедрить во всех школах страны в виде факультатива.

 

 

 

Просрочки по кредитам становится больше

 

Объем кредитов населения за последние два года почти удвоился и составляет сейчас 8,8 триллионов рублей. Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 миллиарда рублей проблемных розничных кредитов, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше. За первое полугодие текущего года их объем вырос на 92 миллиарда рублей против 50 миллиардов прироста за весь прошлый год.

 

 

 

Ставки по вкладам постепенно снижаются

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В третьем квартале текущего года снижение процентных ставок по вкладам продолжилось. Об этом свидетельствуют данные Агентства по страхованию вкладов, которое представило анализ развития рынка вкладов физических лиц.

Результаты мониторинга 100 крупнейших розничных банков страны показывают, что больше половины из них (52 из 100) в третьем квартале 2013 года понизили ставки. На 1 октября средний уровень ставок по рублевым годовым вкладам в размере 700 тысяч рублей снизился на 0,6 процентных пунктов и составил 7,3% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки для годовых вкладов объемом в 700 тысяч рублей снизились на 0,3 пункта и составили 8,9%.

Данные мониторинга процентных ставок в банках Сибирского федерального округа также показывают их постепенное снижение. Из 44 региональных банков 21 в третьем квартале снизил ставки по вкладам. Средний уровень ставок на 1 октября по годовым вкладам в сумме 700 тысяч рублей составил 9,35%, по крупным вкладам с длительными сроками размещения - 10,08%.

На 1 ноября текущего года средние процентные ставки для годовых вкладов в размере 700 тысяч рублей снизились на 0,21 процентных пункта и составили 9,14%. Ставки по вкладам без учета ограничений по суммам и срокам снизились на 0,15 пункта - до 9,93%.

Максимальная ставка по вкладам в размере 700 тысяч рублей сроком на один год на 1 ноября составляет 10,6%. Ставка по вкладам без учета ограничений - 11,7% годовых. Минимальная ставка по годовым вкладам в размере аналогичной суммы на протяжении последнего года сохраняется на уровне 6% годовых. По оценкам Агентства по страхованию вкладов, снижение процентных ставок к концу 2013 года может несколько замедлиться.

Тренд на снижение стоимости вкладов начался еще в конце апреля. По данным Центробанка, в первой декаде апреля максимальная ставка по вкладам топ-10 банков составляла 9,94%. В первой декаде ноября максимальная ставка по вкладам в рублях составила 8,4%. Напомним, ЦБ РФ намерен обязать банки ежемесячно раскрывать информацию о ставках по вкладам физических лиц.

Статистика

Омичи не хотят рассчитываться по банковским картам

Главное управления Центрального банка РФ по Омской области представило бюллетень банковской статистики за третий квартал 2013 года. Как говорится в подразделе, посвященном операциям с использованием банковских платежных карт, по данным на 1 октября в обращении находится чуть более 3 миллионов карточек, из которых 2,69 миллиона – расчетные, 322,5 тысячи – кредитные. Однако с июля по октябрь использовалось только 1,4 миллиона банковских карт (1,24 миллиона расчетных и 188,5 тысячи кредитных).

На сегодняшний день 40,9% выпущенных карт относится к платежной системе VISA, 36,2% – к MasterCard, 16,1% – к "Золотой короне", при этом число последних с 2008 года уменьшилось более чем вдвое.

С начала 2013 года количество сделок с платежными картами превысило 24 тысячи, из которых 14,2 тысячи – для получения наличных, 9,8 тысячи – для оплаты товаров и услуг. Общая сумма сделок достигла 71,5 миллиарда рублей.

В Центробанке отмечают, что безналичные расчеты в структуре операций с платежными картами занимают только 13,6%. Таким образом, почти 61,8 миллиарда рублей омичи обналичили.

 

 

 

 

 

 

Все рейтинги

Как вы проведете грядущие выходные?

Всего голосов: 28
 
разработка сайтов
Рейтинг@Mail.ru